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医疗互助纳入医改顶层设计 商业保险、网络互助终极之战
作者:不详来源:慧保天下 更新日期: 阅读次数:
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  不管黑猫白猫,能抓到老鼠就是好猫。

  在2009年的新医改之后,新新医改也来了。3月5日,《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》(以下简称“《意见》”)下发,被视为新一轮医改的开始。

  《意见》中多处提及商业健康保险,但其中,最引人注目的一点是,在提及改革发展目标时候,《意见》明确,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

  很明显,《意见》是将基本医疗保险、医疗救助、补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同视为多层次医疗保障制度体系的组成部分。

  而在2009年发布的《中共中央 国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》,即所谓的“新医改”当中,表述的是相对模糊的,根本没有提及慈善捐赠、医疗互助等概念:

  加快建立和完善以基本医疗保障为主体,其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充,覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。

  相对于“新医改”,“新新医改”明显对于多层次医疗保障制度体系有了更准确的理解,但“医疗互助”被纳入其中让不少商业保险公司人士感受到了压力,与此同时,也让不少相互保险公司人士、网络互助平台人士倍感振奋。

  按照前期发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,2025年商业健康险保费收入要超过2万亿元,假如网络互助也成为“正规军”,商业健康险该如何直面竞争,又该如何实现2万亿元目标?

  01

  医疗互助首度被纳入医疗保障体系,互助从业者高呼“春天来了”

  3月5日,被视为“新新医改”开始的《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》正式下发,在提及改革发展目标时明确提出“到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。

  这还是“医疗互助”首次出现在医疗保障制度体系改革的顶层设计当中,在不少相互保险公司、网络互助从业人士看来,这意味着,某种程度上,“互助”这种形式,已经得到了来自更高层面的正视乃至认可,一直以来,围绕网络互助合规与否的争议可以就此告一段落。

  一网络互助平台负责人甚至在朋友圈发文表示:“医疗互助,已经被确认为整体框架的组成部分,再也不用担心其走网贷平台的老路,靴子落地,各位投资人和创业者尽可放心!”

  值得注意的是,新新医改并没有给“医疗互助”一个明确的概念,而医疗互助这一形式一直在国内零星存在,并不是只有网络互助这一种。

  在网络上检索就可以看到一些相关信息,例如张家港市2018年下半年就开始推进村民医疗互助“福村宝计划”,以降低“因病致贫返贫”发生率,而“福村宝计划”纯粹由当地政府组织运营。

  张家港市“村福宝”简介 

  图片来源:网络

  有的医疗互助甚至是由商业保险公司承办的,例如2015年,重庆市将城镇职工大额医疗互助保险以“全市统筹统支、年度统一清算”的模式交由8家商业保险公司共同承办。

  尽管概念并不明确,但“医疗互助”首次被明确写进顶层设计当中,还是让很多人感受到了浓浓的春意——毕竟,近两年来,在社会上引起最大关注的“互助形式”就是网络互助,在各种争议声中,以其透明、高效迅速赢得了数以亿计的用户。

  截至目前,蚂蚁金服旗下网络互助平台“相互宝”用户数量已经破亿;水滴互助官网显示,其水滴会员数量也已经破亿;此外,其他互联网巨头美团、滴滴、360等发起的网络互助平台也各自收获了数百万的互助用户……

  2018年,“相互宝”横空出世,重新带火网络互助这一赛道,虽然由于发展时间尚短,长期是否可持续尚存疑问,但相较于件均保费高的商业健康保险,这些网络互助仍赢得了很多用户的青睐,尤其是下沉市场用户,因而成为重要的普惠型风险保障产品之一。

  02

  商业保险、网络互助终极之战,关键还在于效率

  一直以来,外界对于网络互助这一形式最大的质疑就在于其合规性,如今“医疗互助”被写进医改顶层设计,假设合规问题不再是问题,商业保险公司与网络互助之间的竞争就将只剩效率的竞争。

  医疗卫生体制改革问题是个世界性难题,随着药物的研发、治疗手段的革新,治疗费用不断上涨,人的生命是无价的,人们追求新药物新疗法的同时,也不断加剧着医保基金的负担。

  中国的医疗体制也是如此,虽然不断在推进改革,但看病难、看病贵的问题始终如影随形,反映的是现有基本医保保障程度低、控费难的问题。

  根据IMF的数据,2018年,中国医疗卫生支出占一般政府总支出的7.07%,远低于西方发达国家,目前美国、日本和新加坡医疗卫生支出占一般政府总支出的比重分别达到24.44%、19.80%和13.47%。这意味着,在医疗卫生支出方面,中国依然有着巨大的提升空间,尤其是在老龄化的社会背景下。

  这其中,基本医保仍旧是目前最大的医疗卫生费用支付方,而商业保险作为支付方目前在其中的占比只有3%左右——保险公司在健康险支付方面缺乏话语权的根源也正在此。

  值得注意的是,《意见》明确表示,“坚持应保尽保、保障基本,基本医疗保障依法覆盖全民,尽力而为、量力而行,实事求是确定保障范围和标准”,强调了基本医疗保障就是要保障基本,更高水平的保障,还有待多层次的医疗保障制度体系来解决,构建多筹资渠道,提升筹资水平迫在眉睫。

  毕竟,对于国家而言,无论黑猫白猫,只要能抓到老鼠就是好猫,无论是网络互助平台,还是商业健康保险,说到底都只是筹集医疗费用的一种手段,只要模式可持续,风险可控制。并且高效有序,对于国家而言,就有其存在的价值。

  不过,医疗筹资的渠道拓宽了,对于商业保险公司而言,意味着竞争也将加剧,商业保险公司也好,医疗互助的运营方也好,谁能笑到最后,成为继基本医保之后最重要的支付方,关键就取决于谁的效率更高。

  就目前来看,单纯从成本的角度来看,商业保险公司的效率是明显低于网络互助平台的,很多网络互助平台而言,每赔付一单收取的手续费率一般都在8%及以下,而保险公司单独给到代理人的首年佣金都要远远高于这个比例。

  当然,这种简单的对比是简单粗暴的,在现有监管制度下,商业保险公司作为持牌机构,面临着远高于网络互助平台的合规成本,相当部分成本都是无法避免的。但当网络互助身份“洗白”,与商业保险公司形成正面竞争关系,效率问题就必须被正视。

  03

  商业保险公司未来之路,或更集中于中高端市场

  从传统的视角来看,互助保险作为一种保险商业模式,至今仍有着相当的地位,但长期以来,市场份额一直未能突破30%,这意味着,股份制的商业保险公司,在世界保险市场当中依然是主流。

  但网络互助与传统的互助保险公司还有很大不同,因为其并非持牌机构,其面临更低的合规成本,得以更高效的提供风险保障,这也意味着,在新新医改体系下,商业保险公司必须认真重新思考定位问题。

  从目前来看,商业健康保险主要针对城市中高收入群体,而网络互助更多的是作为一种普惠型风险保障产品,更多针对的是中低收入人群。蚂蚁金服披露的数据显示,相互宝三分之一的用户来自三四线以下城市及乡镇的下沉市场,以往,商业保险难以触达和覆盖这些人群。

  水滴的这一属性更加凸显,曾有数据显示,水滴公司70%以上的用户均分布在“下沉市场”,其中80%的筹款用户、72%的捐款用户和77%的互助用户都来自于自于三四五线城市,也因此,水滴与快手、拼多多、趣头条一起被业界称为“下沉市场四大天王”。

  从目前来看,由于差异化的定位,商业保险公司与网络互助尚未构成直接的竞争关系,而这或也正是未来商业保险公司与网络互助在竞争中,需要坚持的路线——定位中高端,以服务质量取胜。

  对于商业保险公司来说,其优势在于庞大的线下人力,能够更好地一对一地服务用户,而良好的服务恰是赢得中高端市场的关键所在。

  可以看到,当下大型险企都在推进转型,都在强调服务的重要性,试图将每个代理人都打造成综合的移动服务中心。

  值得注意的是,商业健康险依然有着巨大的发展空间,《意见》针对商业健康险就明确提出要扩大税优范围:

  促进多层次医疗保障体系发展……加快发展商业健康保险,丰富健康保险产品供给,用足用好商业健康保险个人所得税政策,研究扩大保险产品范围。加强市场行为监管,突出健康保险产品设计、销售、赔付等关键环节监管,提高健康保障服务能力……

  更重要的是,由银保监会、发展改革委、民政部等13个部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》已经于2019年12月30日经国务院常务会议审议通过,并于2020年1月23日联合印发,其为商业健康保险发展制定了宏伟目标:

  力争到2025年,超过2万亿元——2019年健康险原保险保费收入仅7066亿元,这意味着,未来5年,其规模至少要增长3倍,每年要保持20%左右的复合增长率。

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