郑州“7·20”暴雨致40万车辆因灾受损理赔维修面临巨大压力

　　近日，#郑州40万辆泡水车去哪儿了#的话题冲上微博热搜。

　　在业内，“泡水车”有着更专业的称呼——水淹车。

　　水淹车如何理赔、理赔后如何处置、修复后重新流通的水淹车如何投保车险等问题不仅备受保险消费者关注，也是对我国保险业的一次“大考”。

　　水淹车如何理赔

　　《中国银行保险报》从银保监会获悉，截至9月8日，河南保险业共接到理赔报案52.25万件，预计承担损失124.32亿元，已决赔款77.4亿元。此次河南强降雨，保险业预计赔付占直接经济损失的比例超过11%。

　　河南省汽车行业商会最新数据显示，“7·20”暴雨已导致郑州40万辆车因灾受损。车辆受灾，多数车主会第一时间报案，因此保险公司是水淹车的第一处置环节。

　　“坐席人员接到报案电话，会首先询问客户是否有人伤，在确保人员安全的情况下，通常会询问车辆出险地点、车辆受损原因、是否水淹、是否涉水熄火、车辆水淹高度位置、水淹时长、是否需要安排拖车等。”中国太保(27.500, -0.37, -1.33%)相关人员说。

　　那么，这40万辆水淹车如何定损？理赔有何标准？

　　对此，《中国银行保险报》了解到，业内对于水淹车定损等级大致可分为三类：

　　01

　　第一类是地板轻微渗水、轮毂半数以上没水。

　　一般来说，这一类不需要专业维修，经简单清洗晾晒即可，此类车辆可快速理赔结案。

　　02

　　第二类是地板严重渗水，水深超过档把以上、接近仪表台。

　　这一类则需要专业的维修处理，比如地毯需要更换、钢筋骨架锈蚀后需要处理、淹到座椅以上的需要更换座椅主体、电子线路需要检修等。

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　　第三类是积水超过仪表台甚至漫过车顶。

　　这一类则大部分直接采取推定全损的处置方式，即车主拿到保险公司相应赔偿后另行购买新车，旧车的残值则由保险公司处理。

　　“当水没过车顶时，基本上全车电器、模块都可能受损，还可能造成发动机、变速器受损，维修费用可能高于车辆实际价值，且修复隐患较大，因此通常建议推定全损处理。”平安产险相关人员表示。

　　“推定全损的水淹车并不等于报废车，其中大部分还是有修复价值的，主要看被淹位置、浸泡时间和施救情况。” 博车网创始人陈健鹏接受《中国银行保险报》记者采访时称。

　　博车网是致力于事故车拍卖、拆解车拍卖、二手车拍卖与配件服务的B2B交易平台，此次负责处置保险公司推定全损的部分水淹车。

　　理赔后的水淹车如何处置

　　一部分受灾较轻的水淹车，保险公司理赔修复后，车主仍可继续使用；受灾较重被推定全损的车辆，保险公司一般会委托拍卖机构进行拍卖。

　　据陈健鹏介绍，博车网将根据车辆的受损情况、畅销度和维修难易程度对水淹车进行价格评估。截至目前，已拍卖12000辆推定全损的河南水淹车。

　　陈健鹏表示，博车网会对推定全损的水淹车进行分级：对于受损不严重的车辆，具备修理厂维修资质、提供企业营业执照和参拍委托书的企业可以参与竞拍；对于受损严重、长期浸泡、发生碰撞及老旧等不具备维修价值或残值较低的车辆，博车网则通过“不可修复事故车专场拍卖会”确保此类车辆最终流向报废拆解。

　　陈健鹏预计，本次郑州水淹车中，需要专业维修的车辆有10万台以上，维修时间大约需要2—3个月；而推定全损的车辆预计将有3.5万—4万台，在有效报案（除去未进入理赔环节或自助理赔的、二级以上的车辆）中占比超过20%。

　　其中，博车网预计将处置1.5万辆推定全损的河南水淹车。

　　陈健鹏介绍，本次河南受灾车辆的拍卖与往常无异，只是数量会比平时要多。

　　与外观受损程度明确的事故车相比，水淹车的拍卖关键在于要向竞拍企业清晰展现水淹程度，并且由于水淹车长时间不做处理会导致车辆受到发霉、生锈等二次伤害，所以水淹车的拍卖和处置对时效性要求更高。

　　“推定全损这种方式受到受损车辆车主的欢迎。” 陈健鹏表示。

　　“首先，推定全损的车辆一般会按保额赔付，保额是高于车辆修复后的二手车交易价值的，最大限度避免了消费者的经济损失；其次，推定全损车辆即使维修，修复时间也相对较长，而且维修费用可能高于保额，高于保额的部分还需消费者承担，修复后也可能存在安全隐患，因此保险公司会根据损失程度建议车主推定全损。”平安产险相关人员表示。 “但推定全损只是保险公司给车主的一个定损方案，车主可自由选择维修方案。”中国太保相关人员表示。

　　重新流通的水淹车如何投保车险

　　在微博上，有网友关心修复后重新流通的水淹车能否投保车险？

　　一位财产险公司车险业务负责人表示，修复后的水淹车经国家车管部门检测合格后可以重新上路，也可以正常上保险。

　　至于再流通车辆是否会面临保费上涨的问题，上述负责人表示，这主要取决于各公司的核保政策。目前，二手车的保费跟非二手车的保费核保政策差别不大。

　　一位车险营销员说，车辆的保费是根据车辆出险次数而定的。

　　例如涉水车辆产生保险理赔就是一次出险，会相应增加车险的保费价格，但上浮比例还与折扣系数和三年内出险系数有关。“涉水车辆被水淹时需要注意，切记不能二次打火。因为二次打火会让发动机造成二次受损，二次打火的车辆，保险公司不予赔偿。”上述车险营销员表示。此外，值得注意的是，车险综改拓展了车损险的保险责任，将涉水责任包含在车损险的范围之内，因此，车主不必单独投保涉水险就可以享受到理赔。

　　“在2020年9月之前购买涉水险和2020年9月以后购买车损险的涉水车辆，都能够获得保险理赔。” 上述车险营销员表示。