当新车销量不断下滑，当车险增速陷入低迷，财产险市场的春天应该向哪里寻找？答案或许是非车险。

　　一份行业交流数据显示，2018年前三季度车险增速已经降至5%，而与此同时，行业全险种保费增速依然保持在13%左右，非车险保费的快速增长显然起到了巨大的拉动作用。其中，健康险、保证保险、责任保险、意外伤害保险、货物运输保险以及特殊风险是主力险种，都实现了高达20%以上的同比增速。

　　2018年前三季度财险各险种同比增速、市场份额

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　　惨烈的车险

　　不管愿意不愿意，随着新车销量的放缓，长期占据中国财产险市场主导地位的车险都正在逐渐失去越来越多的市场份额。

　　数据显示，截至2017年末，其还稳稳占据财产险市场71%的市场份额，然而到2018年三季度末，这一数据已经下降到了不足65%。三个季度的时间，车险已经失去了6个百分点的市场份额，下降之快堪称惨烈。

　　保费增速大幅下滑当然是最直接的原因。数据显示，前三季度，行业整体保费收入增速接近13%，但同期车险的保费增速却只有5%，甚至连整体保费增速的一半都不到。

　　曾经的财产险市场老大，注定将要丧失更多的市场份额，商车费改之下愈演愈烈的费用率竞争以及自主定价的逐步实施，都将导致保费充足度进一步下降。

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　　崛起的健康险、意外险

　　无论是对于人身险公司来说，还是对于财产险公司来说，健康险显然都已经成为增速最快的险种之一。银保监会官网披露的数据显示，2018年前8月，健康险业务原保险保费收入达到3796.43亿元，同比增速达到了18.83%，高于同期人身险公司整体保费增速以及财产险公司同期整体保费增速。

　　其中财产险公司贡献的健康险保费收入虽然占比较低，但其增速却很高。数据显示，2018年前三季度，财产险公司实现的健康险保费虽然不足500亿元，但其增速却达到了将近44%，是同比增长最快的非车险之一。

　　与健康险类似，意外伤害保险也是财产险公司增速较快的险种之一，前三季度，该险种保费虽然只有300余亿元，但却实现了同比28%的同比增速。

　　消费者保险意识的逐步成熟，导致健康险注定在过去、现在以及未来较长一段时间内都将保持快速发展的态势，仍是未来最有潜力的非车险产品之一。不过值得注意的是，健康险虽然发展很快，但同质化的现象也非常严重，对于保险公司而言，最重要的还是要在附加服务方面形成差异化的竞争优势，但这显然不是一件简单的事情。

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　　竞争激烈的农业保险

　　2018年前三季度，农业保险的保费规模被健康险超越，成为保费收入排名第三的财产险险种，不过虽然其市场地位有所下降，但市场对于农业保险的浓厚兴趣却丝毫未减，毕竟，高额的财政补贴就摆在那里，农业保险依然是一种优质业务。前三季度，农业保险保费收入超490亿元，同比增速将近19%，依然维持较高水平。

　　不过农险虽好，却面临日益激烈的市场竞争，对参与主体也提出了更高的要求：人保、中华联合这些老牌险企遥遥领先，后面还有一些有地方政府背景的农险公司在区域市场抢占份额。更重要的是，要想发展创新型农险寻找新的农险机会，高科技手段必不可少，例如大数据、无人机、遥感成像等等，从目前国外农险市场的发展情况来看，新型的农险创新平台，也基本都是在依靠技术进步。

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　　暴增的保证保险、信用保险

　　由于一些P2P平台频频暴雷，且又有浙商财险的巨额亏损在前，监管一度对于保证保险的发展高度警惕，要求保险公司自查有关风险，报送有关数据等。尽管如此，保证保险依然快速增长，数据显示，前三季度，财产险公司保证保险保费收入已经超过了470亿元，同比增长76%，速度相当惊人。

　　信用险常常与保证保险一同被提及，不过其主要由出口信用保险构成，其发展与国内外经济环境密切相关，就前三季度而言，信用保险保费收入尚不足160亿元，同比增速也只是略高于13%，与保证保险相差较大。

　　相对而言，保证保险显然还有着巨大的发展潜力，除各种互联网金融平台，或线下金融机构外，值得注意的是，国家对于民营经济以及中小企业的扶持力度正在加大，在解决这些企业“融资难、融资贵”等现实问题方面，保证保险无疑大有用武之地。但保证保险注定是个高风险的险种，要想发展该险种，险企必须具备强有力的风险管控能力。

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　　包罗万象责任险

　　责任保险也是近年来保费增速最快的险种之一，2018年前三季度其保费收入已经接近460亿元，同比增速超33%。

　　责任保险是责任类险种的统称，可以进一步细分为多个险种：医责险、环责险、校方责任险、食品安全责任险……说其包罗万象并不为过，这种特征本身就意味着责任险发展前景无可限量。2013年，全球商业责任险保费约1600亿美元，占全球非寿险市场总额的10%，占全球商业险保费的23%，相较之下，国内责任险市场份额目前仅有5.20%，仍具有巨大的发展空间。

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　　低迷企财险

　　经济不景气，企财险的发展受到明显影响，2018年前三季度，在主要的财产险种中，企财险的增速仅高于车险，而显著慢于其他主要险种。

　　数据显示，2018年前三季度，财产险公司实现企财险保费收入361亿元，同比增长近9%，市场份额只有4%，相较2017年末进一步下滑。

　　从增速来看，似乎企财险与车险类似，已经步入市场份额下行通道，潜力不大，但其实不然。因为有交强险的缘故，车险投保率一直保持在较高水平，2016年，机动车交强险投保率为72%，其中汽车投保率达到94%。但企财险不同， 因为没有强制性，且企业保险意识淡漠，投保率长期以来并不高。有数据显示，即便在发达城市的企业投保企财险的比率也不足20%。从这个角度来看，企财险也依然有着巨大的发展空间。

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　　创新热点家财险

　　家财险从保费收入来看，还只是一个小险种，2018年前三季度，该险种保费收入只有60余亿元，虽然同比增速高达24%，但是其在整体保费收入中的市场份额尚不足1%。

　　但不能因此而小看这一险种，实际上，这一险种蕴含着巨大的可能性。据此前媒体报道，保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，美国达到95%，而我国家财险的投保率长期低于10%，依然潜力巨大。

　　有很多业内人士实际上非常看好家财险的发展，他们指出，家财险之所以市场占比很低，很重要的一个原因就是目前的家财险产品与市场需求脱节，也没有找到更好的销售方式，一旦这两个问题得到解决，家财险将迎来更加快速的发展。实际上，国际上一些保险科技公司已经目光投向了家财险领域并获得了风投的青睐。

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　　有待于进一步提高的工程保险、货物运输保险、船舶保险

　　工程保险、货物运输保险以及船舶保险三个险种的发展都与经济景气度密切相关，从目前来看，三个险种中，工程保险前三季度实现保费收入103亿元，同比增速14%，略高于财产险行业整体水平；货物运输险的保费规模小于工程保险，不过也已经达到了92亿元，同比增速在三个险种中最高，达到了23%；三个险种中，船舶险的保费规模最小，同时增速也是最低，其前三季度保费收入46亿元，同比增长11%。

　　虽然这三个险种，似乎与经济景气度密切相关，但其实也还蕴藏着较大发展空间，各自的参保率其实相较发达国家也还存在一定差距。在这些险种方面，险企除继续努力提高参保率扩大保源之外，更重要的一个方面是提高技术水平，提升差异化的服务能力，从单纯的费用补偿转向综合的风险管理服务，进一步扩大市场空间。

　　从数据来看，很显然，财产险领域依然有着广阔的发展空间，只是在市场竞争愈发激烈的当下，亟需挖掘细分市场潜力，专注专业者方能脱颖而出。