自国内恢复财产险业务以来，我国财产险市场经历了起步、发展、调整、改革，取得了长足的发展，为国民经济发展和社会稳定作出了应有的贡献。据不完全统计，自1998至2002年，保险业为1584.9万个企业和家庭的51.3万亿元财产提供了风险保障，支付赔款509.5亿元；为全社会提供各类责任保险7万亿元，支付赔款62.3亿元；为10亿人提供意外伤害保险，支付赔款133亿元。特别是承担各类农业风险2686.4亿元，累计赔付19.7亿元。财产保险业在防灾减灾、经济补偿、保护人民生命财产安全、维护社会稳定等方面发挥了积极而富有成效的作用。
　　随着财产险市场的发展进入一个新阶段，市场中长期积累的问题和矛盾开始显现，进而已影响到财产险市场持续快速的发展和在国民经济发展中更大作用的发挥。从推动财产险加快发展的目的出发，本报从今天起推出一组透视财产险市场的系列述评，就财产险发展的现状、存在的问题以及改革的方向作一深入探讨。
　　今年头七个月，我国财产险公司实现保费收入535.30亿元，同比增长13％。这个数字与去年同期12％的增速相比，还算差强人意；但与寿险近40％的速度相比，则被远远地抛在了后面。
　　实际上，业务增长势头趋缓近几年一直困扰着财产险市场。自国内恢复财产险业务之后，财产险的发展曾经历过年均增速百分之二三十的辉煌。但进入2000年以来，保费增速逐渐减半，并呈趋缓态势。2000年，全国财产险公司实现保费收入598.4亿元，同比增长14.83％；2001年保费收入685.4亿元，同比增长14.54％；2002年保费收入778.3亿元，同比增长则为13.55％。换句话说，在全国保费收入高歌猛进的时候，财产险增速却在14％到13％之间出现了徘徊，增长势头有所趋缓。
　　相对于寿险的高速发展，财产险13％的增长速度是否合理，业内的看法并不一致。有人认为，保险市场的增长基本反映了经济增长的情况。从国外市场看，财产险年均增速与GDP基本持平或是上下浮动二到三个百分点。在我国，财产险的增速近几年基本是高于GDP增长三到五个百分点，与国民经济发展保持了比较正常的对应关系，属于平稳发展。但也有人认为，我国保险市场处于初级发展阶段，市场潜力远未被开发，以现有的发展速度显然偏低，难以适应国民经济发展的形势和满足社会需求。但是，无论对财产险增速持何种态度，有一点却是业内的共识，就是我国财产险市场这些年经历了起步、发展、调整、改革，取得了不断的发展。但是，随着财产险发展上升到一个新的阶段，长期积累的问题和矛盾开始显现，进而已影响到了财产险市场的持续快速发展，影响到了财产险在国民经济发展中作用的发挥。
　　旧的体制惯性和传统的增长方式的惯性，可以说是财产险增长势头陷于徘徊的主要原因。保险费率持续下跌，承保风险加大，承保面过窄，是当前财产险发展面临的最突出的问题。透过表象，其实它正是市场总体竞争不充分和传统保险项目的过度竞争交织，缺乏开拓和创新活力，新产品和新市场的开发严重滞后导致的直接结果。
　　目前，国内有10家中资财产险公司，但基本处于大公司垄断经营的状态，市场的总体竞争十分不充分。而在具体经营上，不论新老保险公司基本上又都围着车险、企财险、货运险三大传统险种打转，竞争已经白热化。另方面，一些潜力巨大前景很好的待开发市场，却少有公司问津。近年来，为充分发挥保险的社会管理功能，保监会力倡发展责任险，希望培育新的增长点。但现在看来，效果远未显现。目前责任险在财产险保费收入中仅占比5％左右，与国外30－40％的占比相比，处于相当低的水平。
　　保险公司为什么力拼老市场，冷淡新市场，原因就在于目前的市场集中度过高，老公司觉得日子尚且好过，对拓展新业务、寻求新市场的压力不大，因此，对新市场的开发积极性不高；新公司则是实力技术水平达不到，做不了，加之刚刚进入市场急于拿份额上规模，只有去拼老市场。业内有专家认为，目前，国内保险公司在三大传统险种的承保能力的增长速度已远远超过了保险资源的增长速度。由于传统险种上的供大于求，直接导致了价格竞争的无序和混乱，从而使保险费率不断走低，但承保额却不断加大，特别是在一些大型保险项目上表现得尤为突出，大大加剧了保险公司的经营风险。保险公司承保的新业务没有反映为发展速度上的增长，相反倒是风险提高了，这无论怎么说都是一种极不正常的现象。
　　技术和服务水平跟不上，是制约财产险发展的另一大软肋。目前，财产险市场的竞争手段仍然落后，用业内人的话说，就是竞争靠价格，展业靠关系，保险服务基本处于初级阶段，难以培养核心竞争力。说财产险市场创新不足，一方面是保险公司旧的经营理念使然，另方面很重要的一点就是在承保和理赔技术、防灾防损、风险评估和咨询、业务数据积累、非寿险精算等方面发展滞后，难以细分风险和控制风险，制约了保险公司开发新产品和拓展新的市场领域。比如，风险管理作为一种附加值更高的保险服务，始终是一些进入中国市场的外资财产险公司标榜的优势，并成为其拓展国内市场、招揽吸引客户的有利工具。但是国内公司很少能够涉足这一领域，即使有所尝试，也因技术和服务限制，收效甚微。保险技术水平和服务手段的落后，首先是阻碍了保险公司向客户提供更优质的服务，进而也制约了财产险更广阔地开拓潜力市场。
　　另外，违规经营和恶性竞争屡禁不止，则是长期以来影响财产险发展的顽疾。高额回扣、违规退费、截留保费、做假赔案套取现金等违法违规现象始终没能得到彻底解决，造成了大量保费收入不正常的流失，也拖了财产险发展的后腿。
　　有人乐观地估计，如果财产险能够把该拓展的市场拓展开，通过制止违规行为使市场秩序进一步规范和好转，财产险完全有可能实现20％的增长速度。诚然，速度并不是衡量财产险发展的惟一尺度，但却是财产险业务发展最直观的反映。财产险发展要走出徘徊，必须深化改革，树立正确的经营观念，树立创新意识和开拓意识，向以服务质量和服务水平为竞争手段的方向转换。财产险市场未来的发展趋势是产品差异化、技术专业化和价格市场化，今后的发展将更依赖于技术和服务水平的提高。因此，突破长期局限于传统产品的限制，积极创新，细分风险、细分市场、细分客户，将是财产险加快发展面临的市场和挑战。
　　今年以来，保监会在财产险市场推出了一系列改革措施，特别是车险改革给市场注入了一股活力。在给被保险人带来实惠的同时，我们也看到，它促进了整个行业服务和管理水平的提高。各家保险公司不再单单依靠价格竞争，还纷纷在产品的差异化上打出自己的特色，改善技术手段，引入精算，细分客户，不仅在技术和服务上有所跟进，而且风险管理和控制的力度明显增强。同时我们还看到，由于制度的改革，当保险公司被推到市场主体位置时，不少保险公司对过去的粗放经营开始认真反思，从过去盲目追求规模的扩张，转向追求有效益的发展；开始考虑什么是被保险人需要的，什么是被保险人不需要的，并重新确立自身的市场定位，寻求差异化、专业化的发展，这无疑是财产险市场改革方向性的出路，也是财产险市场走向健康快速发展的必由之路。