买保险的原则

　“合理保费原则”：保障费用开销占年总收入的10—20%为家庭保障安排的合理范畴。

　　“收入保障原则”：即保单风险额度等于个人收入的5－10倍。

　　“遗嘱原则”：即家庭经济支柱必须承担维持家庭10年以上基本生活开销，以应对不策。
　　
　　大智，帅小伙子，二十出头，风华正茂；乔姐，优雅熟女，三十来岁，家庭美满；老王，企业老板，五十上下，功成名就。虽然这三位平时互不相识，人生经历不同，经济条件也大不一样，但他们都有一个共同诉求———为自己投一份保险，既保平安，又享收益。上期“生活指南”与读者一起分享了“买保险攻略一，怎么选择保险公司”后，他们三人几乎是同一时间找到报社，希望能有专业人士帮自己分析分析，要怎么“买最适合自己的保险”。

　　小记觉得，其实他们每个人，基本上都可以代表这一个年龄段的群体特点，不如，就以他们为例子，请专业人士详谈一番吧。

　　20岁小伙：意外保障最重要

　　大智：男，25岁，单身，工作一年，企业销售人员，月薪2500元，年终奖10000元，每月固定开销1500元

　　美国友邦保险注册财务策划师刘建波首先给大智做了定位分析：大智刚参加工作，正处在学习、实践的阶段，经济积累有限，现收入较低，而开销相对较高，故对有限的收入进行合理安排，尤为必要！

　　20~30这个年龄段正处于活动活跃的时期，加之其工作的性质，所以意外事故伤害风险是最需要考虑的；同时，传染性疾病的侵害也必须相当重视。控制开销的随意性，有效使用金钱，是相当必要的。另外合理有效的保障安排还将会对数年后成家、育儿发挥作用。

　　专家刘建波给大智、以及和大智有着同样条件、情况的年轻人八个字：“意外保障、强制储蓄”。
　　●险种安排

　　寿险20万，由“友邦护身符定期寿险10年期”构成，以达成生命保障或残废赔偿需要；

　　意外险20万，由“友邦综合个人意外险”构成，附加意外医疗费保障、疾病手术费保障、住院费保障每次各6000元以补充社保或公费医疗不足；

　　重疾险10万元，由“友邦康健无忧重大疾病保险”构成

　　●合计保费

　　约1486元+年为年收入的3.7％

　　●可以达成

　　疾病死亡+残废保障20万元；

　　意外死亡+残废保障40万元；搭乘公共交通工具导致意外死亡+残废保障60万元；

　　重疾保障10万元(30项)；

　　意外医疗+手术+住院医疗各6000元+次。

　　30岁女士：重疾医疗免烦忧

　　乔姐：35岁，已婚，育一子，事业机关，家庭收入15万元+年，每月家庭固定开销3000元

　　“按照自己的实际情况选择自己最需要的。“中德安联中山营销服务部代理人渠道负责人戴作常详细了解了乔姐的家庭收支情况后，分析：乔姐在事业上正处于事业发展的重要阶段，收入稳定上升，但是，她正面临着繁重、紧张的工作及竞争的压力，而家庭内部上有老下有小的生活照顾，也成为她要面对的挑战。因此，健康、平安是她能担当此重任的前提。作为家庭经济重要支柱的张女士，做好风险防范尤为重要。

　　30~40这个年龄段：特点是工作稳定、收入中等，但家庭责任重，须考虑小孩教育和自身医疗保障，所以，建议这一年龄段、家庭、收入稳定的熟女们，购买一些生存返还型产品和重疾医疗险。

　　●险种安排

　　中德安联人寿保险有限公司“安康人生”产品组合：鎏金岁月分红组合产品（保额5万）+安康至尊防癌组合产品（保额5万）。

　　●合计保费

　　23267元占年家庭总收入15.5％

　　●可以达成

　　交费期短，只交10年，从第四年起，每年可领取生存金2000元，至到终身，每6年还会递增500元，最高每年可领取4750元；

　　9690元—150000元的重度癌症保障，一年最多可报销100天医疗津贴，额度为200元+天；

　　交费期满，无重度癌症赔付发生，则双倍返还安康至尊保额10万；

　　每年享受保险浮动分红，88岁时，红利收益15.7万（按中等收益预估）；

　　终身保障，身故时至少退还所交保费。

　　50岁老板：养老储备及时缴

　　老王：男，50岁，已婚，育一子，私企老板，年收入50万元

　　太平洋人寿保险专业分析师给老王的定位是：老王经过数十年的奋斗，建立起了自己引以为傲的事业，并使家庭生活达到一个较高水平；强大的赚钱能力充分体现了他的价值，更成为家人幸福生活的依靠和保证，但是，随着年龄的增长，自己的健康水平会逐渐减弱。另外，作为企业关键人物，突然发生的意外及健康风险不仅会对其自身造成伤害，还会威胁辛勤创办的企业的安全。所以，老王目前最重要的，是透过建立保障体系，减低不测风险的伤害。

　　50岁以上年龄段：年龄较大，购买一般传统险意义不大，重点考虑养老方面和具有投资理财功能的保险。

　　●险种安排

　　中国太平洋人寿保险股份有限公司产品组合：“鸿运年年”（99810元+年×3年）＋“综合意外险”（888元+年）。

　　●合计保费

　　100698元占年总收入20%

　　●可以达成

　　50岁至60岁每满两周年领生存祝贺金8万元+累积分红，61岁后至终身每满一周年领生存祝贺金5000元×N次+累计分红；

　　终身因意外或疾病身故退还所缴保费及累积分红，65岁前意外身故最高给付60万元；

　　意外伤害医疗费用每年最高给付15000元(一年累计)，意外伤害住院医疗补贴（150天）+100元+天；

　　生存祝贺金留存于该公司的生存保险金累积帐户，以年复利方式累积生息。