火车相撞惨祸暴露保险缺位

　　据新华社消息，截至5月5日，4?28胶济铁路事故伤亡人员中，已确认的保险公司客户为124人，其中死亡31人，受伤93人。

　　相比整体伤亡人数，自行投保客户仅占到了1/4，也就是说还有3/4的乘客只能等待国家铁路系统的单一理赔。从理赔数额上来看，部分购买商业保险的乘客，最高可得到某保险公司单笔60万以上的赔付。记者也就此询问了西安本地几家保险公司的业务人员，他们均表示虽然暂时还没有公布国家铁路部门对伤亡乘客的赔付额度，但他们估计国家铁路部门的赔付额度最高会在10～20万元之间。相比60万元的商业保险，国家铁路部门的赔付还有一定差距。

　　强制险外还需为意外投保

　　火车票中是否包含保险很少有乘客问津，其实，我国火车票票价中有2%属强制保险费，旅客的保险金额一律为每人2万元。有人也曾就这一保险的“强制性”提出过反对，认为火车票应该像其他客票一样由乘客自行选择投保。国家铁路部门虽未能做出明确答复，可是一旦列车出现事故，人们只会觉得2万元的赔付额度很低微，或被动地等待国家提高赔付额度。假设这时乘客主动购买了商业保险，如出行险、意外险等，那么他们就可轻松获得更高的赔付额度了。

　　据几家保险公司业务人员介绍，人们日常乘坐的公交车票里并不包含保险，出于对运行成本的考虑，公交公司也觉得为只花1元钱乘车的旅客购买保险非常为难，那么，乘客“自备”出行险就显得非常必要了。其次，许多往返于两地乘坐长途客车的旅客在购票时常被询问是否需要购买保险，如果购买，大多数窗口会给旅客一张简易保单，有的甚至只有保单号，没有旅客姓名。新华保险陕西分公司相关业务人员提醒旅客，只要发生事故后旅客仍然能找到这张简易保单，那么保险公司将依照额度进行赔付，而丢失保单的旅客则有很大可能会被保险公司拒赔。

　　虽然飞机被称做“最安全的交通工具”，但是一旦发生坠机或飞机起火爆炸等事件，生还的可能性非常低。现在，我国的保险公司推出了20元保40万的航意险已被大多数旅客熟知。除此之外，各家保险公司对飞机事故的意外商业保险赔付额也相当高，而保费却非常低廉，乘客可选择其中一种购买。

　　乘客多因几率小而忽略购买

　　虽然国内外出行中的事故时有发生，但记者在与部分网友及街头市民闲聊时发现，人们对日常出行所存在的风险以及事后所得到的保险赔偿大都不以为然。

　　在私企工作的田小姐由于居住地离单位较远，常常需要挤800路公交车上下班，还曾在公车上被挤伤过脚踝，对于收入不高的她来说，当月请假、看病既扣了工资又花了一大笔医药费，而她至今仍觉得这是小概率事件，为坐公交车再去购买每年几十元的出行险，她还是觉得没必要。

    网友“漂流瓶”经常需要去外地出差，火车、长途汽车、飞机都是他经常乘坐的交通工具。“漂流瓶”说，公司并没有帮他额外购买出行险或其他意外商业保险，对于他这种穿梭两地的人确实少了些保障，而自己一般也很少考虑购买出行险，即使航意险只有20元，也不愿自己掏腰包购买，他同样觉得意外是小概率事件，如果出差途中受伤就找单位协商。

　　怎样选择出行险

　　出行险一般包括交通工具意外险及旅行意外险两种，现在各家保险公司在销售这两类出行险时为投保人提供了非常细致的划分。旅客基本上可以根据自己的出行时间、交通工具、保额要求来“量身定做”出行险。

　　短期出外旅游者

　　可同时购买交通意外险和旅行意外险

　　一般的出行险都是消费型保险，大都在出行之前投保，如果没有发生意外，保费也不再返还，但是保额非常高。对于短期出外旅游的人们，可选择同时购买交通工具意外险及旅行意外险。中国平安西安分公司行销经理伏银巧介绍说，现在很多保险公司都为旅客的短期出游设定了3日、5日、7日等期限的保单，也有具体到1日的短期保险卡，有的保险产品甚至针对“十一”黄金周或春节出行而设定，面对人群也比较广，几乎适用于逢年过节需要去外地走亲访友的大部分人。从保额方面来看，短期出行险一般只需投保人交纳十几元的保费，一旦发生意外，即可获得几十万元的保额赔付。

　　现在跟团出游或自助游都存在一定的意外隐患，一般旅行社会建议旅客购买旅行团险，如果您对旅行社推荐的保险并不满意，还可自行购买旅行意外险，这其中包括意外险、意外医疗险及住院补助等多类保障，专家建议自助游的旅客更应考虑这类保险。

　　经常需要出差者　可选年度型意外险

　　对于经常需要出差的旅客，伏银巧还建议他们购买至少一年期的交通工具意外险，这类保险的保费一般都有折扣优惠，例如某保险公司推出的一款交通工具意外险产品，每年投保350元即可获得高达200万元的保障，并且保费还有7折优惠。那么一旦碰到意外发生，保额赔付有可能远远超过了工作单位的赔付。有关专家还提醒经常乘坐飞机的旅客，一般购买的航意险都有7天的保险期限，也就是说，如果您去程时购买了航意险，并在七天内返程，那么返程时不必再次购买航意险。