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要求披露赔付率 爆款百万医疗或将迎来这些变化
作者:不详来源:中新经纬 更新日期: 阅读次数:
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  2016年横空出世并被迅速追捧后,爆款产品“百万医疗”将迎来进一步规范。

  经济观察网记者获悉,银保监会已于近期下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),对短期健康保险范围、产品设计、续保、停售、定价等方面进行规范。

  “尽管监管多次提示风险要求整改,但目前市场上很多产品仍然存在一定缺陷,特别是近两年来不少健康险产品增长迅速,各种公司都在跟风参与,甚至并没有经过严谨的精算,销售和停止都比较随意”,一位保险从业人士对经济观察网记者表示,《征求意见稿》的出台有利于健康险行业的健康发展;此外,要求披露赔付率也有利于监管把握了解风险。

  不得虚高保额 规范续保、停售

  根据《征求意见稿》,短期健康保险,是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。这恰是市场上增长最快的“百万医疗险”产品。

  在重疾险、医疗险、长期护理险和失能险四大健康险险种中,短期健康险是医疗中最为年轻却增长最快的一个。2016年,百万医疗险出世,在互联网保险公司、传统寿险公司纷纷开发相关产品的同时,受制于监管政策不得开展长期健康险业务的财险公司也杀入竞争市场,一时间,这种一年期费用补偿型医疗保险,健康险产品遍地开花。同时,由于这一险种保费较低,保额较高,在健康需求不断增长中,“百万医疗险”迅速发展,一时成为网红。

  在《征求意见稿》中,短期健康险备受争议的“续保”条款终于明确:保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的,应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

  《征求意见稿》提出,对于市场上存在的随意停售行为,保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品,侵害保险消费者权益。保险公司停售短期健康保险产品的,应当将停售的具体原因、具体时间,以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道,以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者,并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务,在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

  保险公司主动停售保险产品的,《征求意见稿》要求,应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令叫停的,应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。保险公司对已经停售的短期健康保险产品应当及时清理注销。保险公司对已经停售产品进行重新销售的,应当向监管部门重新审批或备案保险产品。

  而对于作为主要宣传“噱头”的高保额,《征求意见稿》也做出了规范:保险公司应当根据医疗费用实际发生水平、理赔经验数据等因素,合理确定短期健康保险产品费率、免赔额、赔付比例和保险金额等,不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。

  要求披露赔付率

  与此前的整改要求和风险提示等监管措施相比,《征求意见稿》最大的变化是要求保险公司披露赔付率。

  《征求意见稿》要求,保险公司应当于每年1季度,将上一年度个人短期健康保险综合赔付率指标在公司官网进行披露。此外,还要求保险公司应当科学合理确定短期健康保险产品价格。产品定价所使用的各项精算假设应当以经验数据为基础,不得随意约定或与经营实际出现较大偏差。保险公司可以根据不同风险因素确定差异化的产品费率,并严格按照审批或者备案的产品费率销售短期个人健康保险产品。

  值得注意的是,《征求意见稿》要求中国保险行业协会加强对短期健康保险产品定价基础、核保理赔等行业基础性标准建设。而对于违反相关规定的行为,中国银保监会将视情节严重程度,依法依规追究保险公司和相关责任人责任。对于情节严重的,中国银保监会将采取包括暂停开展新业务、吊销公司管理人员任职资格等行政处罚措施。

  2019年上半年,保险行业健康险保费达3976亿元,同比大幅增长32%,远高于行业原保费14.16%的增速。

  而对于仅能经营短期健康险的财险行业来说,可以看得更为明显。2018年,财险行业健康险业务保费收入569亿元,同比增速高达44.4%,成为增速第二位的险种;2019年,健康险成为财险公司增速之王,仅前4个月保费增速近50%。

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