摘要：略
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
　　今年保险业日新月异的变化，使保险市场热点问题不断：三大国有保险公司的股份制改造、保险公司寻求海内外上市、放宽保险公司经营区域的限制、“酒后驾车险”是与非的讨论、艾滋病被纳入保险保障范围，等等。这些热点问题不仅在业内引发了热烈讨论，而且引起了社会广泛关注。透过这些热点，可以看出———

　　趋势之一：经营主体增加，保险市场集中度开始下降。

　　市场集中度较高是我国保险市场一直以来存在的问题。过高的市场集中度不利于保险产业的发展。今年，这种状况已出现根本的改变。首先，三大国有保险公司的股份制改造工作已取得阶段性成果，市场化的重组和改造，势必会提高其经营效率，实现其规模效益；其次，前期征求意见的《保险公司管理规定》调整了对设立保险公司和增设分支机构的资本金要求，降低了保险市场的准入标准，这将导致保险市场经营主体的增加；三是外资保险公司的大举进入增加了市场主体的数量，也加剧了市场竞争；另外，积极酝酿中的扶持中小型保险公司发展的产业政策等等，所有这些都将有助于降低我国保险市场的集中度。

　　趋势之二：保险企业的组织形式呈现集团化和公开化特征。

　　集团化和公开化是西方保险企业组织形式的两大特征，全球最大的前20家保险公司中的15家采用了集团控股公司模式，而且保险公司上市融资也成为了保险公司获取经营所需资本以及追加资本的普遍的做法。我国三大国有保险公司的股份制改造宣告了企业集团开始主导中国保险市场，保险企业集团化趋势日益明显，这是适应国际潮流的需要，也是将来金融混业的前奏。三大国有公司改造所要达到的目的之一就是寻求海内外上市，以实现资本扩张和拓展业务空间。保险企业上市实现了社会化和公开化，实现了和资本市场的良好对接，必将有助于保险公司分散风险和稳定经营。

　　趋势之三：市场竞争呈现全方位、多层次态势。

　　长期以来，中国的保险公司都有着重城市、轻农村，重大城市、轻小城市，重东部、轻西部的业务倾向，这跟大城市的企业和居民对于保险服务的巨大需求和其相对较强的投保能力有关，也与国家的经济政策和产业政策有关。保险公司由于受到分支机构少、不能异地展业等限制，都把目光对准了大城市，使这些区域的竞争达到了白热化，而西部市场、小城镇市场、农村市场却发展缓慢，不能满足西部大开发和农村经济发展的保险需求。前不久，保监会放宽了对保险公司经营区域的限制，很多区域性的保险公司可以放眼全国市场，也可以回避过度竞争而去开辟新兴的西部市场、小城镇市场以及农村市场。这样，就打破了很多地方上存在的大公司垄断的局面，从而使竞争在更大范围内激烈展开。可以预见，中国保险业已开始进入全面竞争的时代，几大巨头自我革新以图更大更强，外资保险公司全面抢滩中国市场，中小型公司或壮大自我、或自由联合以寻求更大的发展机会。全面竞争之后，则是中国保险市场的重新洗牌。

　　趋势之四：保险责任不断扩大，可保风险出现泛化。

　　非典肆虐期间，各大公司都把非典列入了保险保障范围，而按照原来的条款，发生规律的不可预测都是属于不可保风险的。8月份“酒后驾车险”把“酒后驾车”行为纳入了可保的范围，引起了各界的广泛争论，但是最终获得了保监会的认可。另外，太平人寿推出的一款健康保险把艾滋病列入了其保险范围，而此前各大公司的条款中都明确显示艾滋病属于除外责任。这些新型险种的推出，既是保险公司勇于承担社会责任的表现，也是其出于经营上的考虑，因为这些险种是经过精确计算的，这些风险也在保险公司可以接受、可以分散的风险范围之内。由此可见可保风险的内涵已经越来越丰富，新型风险、动态风险等等都有可能被保险公司所接受，保险交易的成功也将更多地取决于保险公司的风险分散能力、投保人的需要和投保能力。

　　趋势之五：保险产品、保险服务、保险价格趋向差异化。

　　差异化是今年保险市场竞争中的一大特点，这在车险改革中有了充分的体现。紧接着，在《保险公司管理规定》征求意见稿中，保监会又放松了对保险条款和保险价格的管制，主要险种的条款和价格不再由保监会制定，而是由各公司制定然后报保监会备案或审批。政策的松绑为保险公司实施差异化战略进一步提供了空间。目前，存在的问题是，监管部门对新险种设计在法律上的保护程度不够，影响了各保险公司进行产品和服务创新的积极性，如果能够对这种创新的知识产权加以认定和保护，则必将大大促进我国保险服务的质量。 2003/10